累计理赔次数最高达88次，累计获赔金额最高达183.5万元，最高投保年龄达101岁……这些数据记录了众民保服务带病体人群的四年历程。截至目前，众民保系列累计承保保单超过600万份，累计理赔近20万次。

从带病人群真实需求出发，四年迭代完善多层次保障

2026年10月，众安保险旗下众民保系列迎来四周年。自推出面向带病人群的百万医疗险以来，众安保险逐步填补传统健康险在带病人群保障方面的空缺。

四年间，众民保系列围绕带病人群的医疗保障需求快速迭代，逐步拓展至中高端医疗险、重疾险、复发险等领域，并将慢病用药、术后康复等需求纳入保障设计。2022年，众安保险推出面向非标准健康体人群的普惠百万医疗险；2023年底，该产品更名为"众民保百万医疗险"，持续优化服务体验。

近日，众民保矩阵中新增"众民保住院医疗险"，延续低门槛特点：一次性年交保费最高不超过千元，投保年龄上限为80岁，最高可续保至100岁。这一产品为预算有限、希望侧重住院保障的高龄和带病人群提供了新的选择。

AI辅助理解健康差异，提升保障匹配的精细度

开放投保门槛是起点，但更大的挑战在于如何识别并满足不同健康状况人群的需求。例如，同样患有高血压的人群，其血压控制情况、并发症风险、既往治疗经历和未来医疗支出都可能不同。

众安保险正探索将AI与数据分析应用于健康险的多个环节。通过分析不同人群的健康状况及相关特征，公司能够为保障责任和定价提供更细致的参考，并在产品运行过程中持续积累经验、调整设计。

这一探索建立在长期经营和技术积累的基础上：截至2025年底，众安保险在健康险领域已累计沉淀近千亿条保单数据，自建多模态语料库包含超100亿条业务相关文本，并通过AI中台"众有灵犀"实现超20亿次大模型调用。这些能力为识别客户需求、分析业务方向和优化服务流程提供了坚实基础。

探索长期经营路径，推动带病体保险持续发展

对于带病体健康险而言，准确理解需求是产品能否持续提供有价值保障的基础，而服务效率则直接影响用户体验。众安保险通过"尊享e生"系列（针对健康人群）和"众民保"系列（面向既往症等人群），实现了对不同健康状况群体的精准覆盖。

相关政策也为行业发展提供了指引：2024年，《推进普惠保险高质量发展的指导意见》发布；2025年，《推动健康保险高质量发展指导意见》进一步明确发展方向。在这一背景下，如何合理设置保障责任、以创新供给回应多层次需求，成为健康险产品持续发展的重要课题。

众民保系列的发展经验表明，长期稳定的保障既需要明确的产品定位，也需要持续的经营能力。未来，众安健康险将继续推进产品创新：一是以需求为导向，进一步细化人群分类；二是以科技提升效率，探索AI与数字化技术的应用；三是持续完善保障设计，为用户创造长期价值。

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