近日，多地金融监管局对"快返型"人身险产品展开排查整改。上海金融监管局向辖内保险公司下发通知，要求原则上不得新报备第3个保单年度末现金价值超过已交保费的产品。存量产品若存在类似问题，需主动停售。

政策调整影响保险市场

此次整改对银保渠道的"开门红"业务造成一定影响。保险公司普遍反映，这类产品的规模可能会压缩。销售人员表示，三年缴费、六年到期的快返型产品更像存款替代品，销售简单且容易被消费者接受。

保险公司的经营压力

保险公司的利润主要来源于死差、费差和利差。快返型产品期限短、保障责任少，银行渠道手续费高，难以通过"死差"和"费差"获利。在利率下行趋势下，这类产品的利差贡献也有限。

监管历史与未来展望

这不是监管部门首次对快返型产品采取措施。早在2016年，原保监会就曾发文规范中短期存续产品。2019年和2025年，相关规定进一步收紧。未来，保险公司需强化精算假设管理，摒弃规模导向，转向价值与效益为中心的发展模式。

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